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Centrale des credits

La centrale des crédits aux particuliers et fichage à la BNB

La banque nationale de Belgique est l’entité officielle qui régule les échanges financiers sur tout le territoire nationale. Pour ce faire, elle a mis en place la centrale des crédits aux particuliers dont la principale mission est de recenser tous les crédits octroyés aux particuliers à des fins privées. La centrale tient à jour un fichier qui comprend deux volets, le volet positif et le volet négatif, également appelé liste noire.

Les données stockées par la centrale des crédits aux particuliers

Tout établissement de crédit qui octroie un crédit à un particulier a l’obligation de fournir un certain nombre d’information à la centrale des crédits. Les renseignements fournis sont l’identification de ou des emprunteurs, les caractéristiques du contrat de crédit consenti. Les banques et établissements de crédit ont surtout l’obligation de dénoncer les incidents de paiement liés aux contrats de crédit.

La consultation du fichier CCP

Tout établissement de crédit doit impérativement consulter le fichier de la centrale des crédits pour toute demande de souscription de prêt. Cela permet de vérifier le profil de l’emprunteur. Cette consultation préalable a surtout pour objectif de limiter les risques de surendettement des particuliers. D’autre part, toute personne physique peut également consulter son fichier personnel. La demande peut être faite en ligne ou par courrier adressé à la banque nationale de Belgique. La consultation se fait sur présentation d’une pièce d’identité.

Les conséquences d’un fichage à la banque nationale de Belgique

Vous faites l’objet d’un fichage à la banque nationale de Belgique lorsque vous avez enregistré plus de trois mois de retard de paiement pour les mensualités de votre prêt. Une fois fiché, vous êtes officiellement interdit bancaire, plus précisément interdit de crédit. Cela signifie que vous ne pouvez plus souscrire d’autres crédits tant que votre nom figurera sur la liste noire de la banque nationale.

La radiation de votre nom du fichier CCP

Pour que votre nom soit radié du fichier de la centrale des crédits, il est absolument nécessaire que vous remboursiez intégralement votre dette. La radiation n’intervient toutefois pas immédiatement puisqu’il faut attendre douze mois après la régularisation pour que votre nom soit entièrement blanchi. A partir de là, vous serez en mesure de demander l’ouverture de nouveaux crédits.

Les solutions de financement en cas de fichage à la BNB

Bien que vous soyez officiellement interdit de crédit, il existe quelques solutions pour obtenir un financement. Auprès des banques, il est possible d’obtenir un prêt à tempérament même en étant fiché si vous disposez d’un bien immobilier en pleine propriété. Il s’agira d’un prêt hypothécaire dont le montant sera indexé à la valeur du bien. Bien évidemment, pour bénéficier de ce prêt, il est impératif de constituer un dossier solide et l’intervention d’un courtier en crédit pour vous épauler est fortement conseillée.

D’autre part, il vous est toujours possible de vous tourner vers le prêt entre particuliers, un prêt qui ne passe pas par le circuit bancaire classique. Dans tous les cas, proches et amis seront vos principaux alliés pendant la période de fichage.

Aurelie

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